Hipoteca inversa Vital Renta

Caja Vital Kutxa ha lanzado su hipoteca inversa "Vital Renta", un producto destinado a "complementar las rentas de los mayores mediante una hipoteca sobre su vivienda" y que permite al interesado mantener la propiedad de su inmueble, el derecho a su uso y disfrute mientras viva, además del derecho de los herederos.

Para contratarla es necesario tener una vivienda en propiedad libre de cargas y ser mayor de 65 años. Este producto es un crédito con garantía hipotecaria que permite a su titular recibir una cantidad mensual en forma de renta, en función del valor de la vivienda, de su edad y de la esperanza de vida que se tenga en el momento de la solicitud. Sin duda la hipoteca inversa es una buena oportunidad para "rentabilizar los esfuerzos realizados por las familias para adquirir una vivienda y así lograr ingresos adicionales con ese bien"

Con este producto, Caja Vital trata de dar solución a las necesidades de los mayores o personas con alto grado de dependencia, cuyo patrimonio lo constituye básicamente su vivienda habitual.

más información en www.cajavital.es

usos de la Hipoteca Inversa

Hipoteca Inversa, producto hipotecario poco conocido hasta ahora, surgió en España por el año 2005. Hasta hoy poco se ha dicho de ella. Pero ahora, la desaceleración inmobiliaria, el envejecimiento de la población y las nuevas estructuras familiares entre otros factores, hacen este producto hipotecario atractivo con distintos fines:

Pasar una mala racha: los mayores de 65 años son los únicos que pueden contratarla, pueden obtener una renta mensual que ayude a su baja pensión, sin tener que abandonar su vivienda.

Mantener el nivel de vida anterior a la jubilación: para mayores que sufren un drástico recorte de sus ingresos una vez jubilados, con la hipoteca inversa consiguen unos € extras que sumados a su pensión le permiten seguir su nivel de vida anterior a la jubilación o incluso mejorarlo.

En familias sin hijos o con muchos herederos: en el primer caso al no tener herederos, los ancianos sin hijos pueden obtener el máximo partido a su vivienda. En el segundo caso, pueden evitar el problema de tener tantos herederos y no saber a quien dejar en herencia la propiedad. Por tanto el matrimonio de ancianos decide disfrutar del valor de su piso en vida.

Ancianos con más de una vivienda: la hipoteca inversa puede beneficiar a las familias con segundas residencias, gracias a la liquidez que pueden obtener con una de sus viviendas pueden vivir desahogadamente.

Capear el momento bajo que vive el sector inmobiliario: ya que ahora los pisos tardan más en venderse y gracias a la hipoteca invesa usted puede sacar partido de su vivienda. Recurrir a la hipoteca inversa después de intentos fallidos por vender su vivienda se ha convertido en una práctica cada vez más habitual.


Regulación de la Hipoteca Inversa

La reforma de la Ley Hipotecaria regulará la figura de la 'hipoteca inversa', que sólo podrá ser suscrita por personas mayores de 65 años o dependientes y que contempla que, aunque se agote la renta que aporta la entidad financiera en función del valor de tasación de la vivienda, el titular de la misma pueda seguir viviendo en su casa. Al fallecimiento del adquiriente, los herederos tendrán dos posibilidades, o bien que la entidad ejecute la hipoteca, esto es, que los herederos vendan la vivienda, o bien que paguen la deuda que ha generado la hipoteca inversa y recuperen el inmueble. Además, la única garantía que tendrá el banco para recuperar el dinero es la hipoteca de la vivienda, pero nunca podrá ir contra cualquier otro bien de los herederos.


Preguntesé:

¿contrataría una hipoteca inversa para vivir desahogadamente o preferiria tener la vivienda libre de hipoteca y que la disfruten sus herederos?

Hipoteca Openbank 40 años

Hipoteca Open vivienda habitual 80% hasta 40 años

Le ofrecemos la Hipoteca Open para la COMPRA DE SU VIVIENDA HABITUAL, con condiciones excepcionales:

• Un tipo de interés inmejorable.

• Sin comisión de apertura.

• Sin comisión de cancelación parcial.

Tipo de interés:

Inicial: Tipo Nominal del 5,30% durante el primer año.

Período restante: Euribor + 0,35% con revisiones anuales. La referencia será el EURIBOR a 12 meses publicado en el BOE el segundo mes anterior a la revisión:

Primer año: 5,30%. Resto Euribor + 0,35 Sin redondeo. TAE: 5,16% (*)

(*)TAE calculado para 120.000 euros, a 30 años, con liquidación mensual de intereses. Revisión anual. Sin redondeo. Euribor de agosto de 2007: 4,666%.


Comisiones:

* Comisión de Apertura: 0%

* Comisión de Amortización Parcial: 0%. Importe mínimo: 1800 euros.

* Comisión de Cancelación Total: 1%

Importe:

Mínimo: 30.000 euros
Máximo: Máximo: Hasta el 80% del Valor de Tasación de la vivienda habitual, sin sobrepasar el 80% de la inversión a realizar.

Plazo:
Plazo mínimo: 5 años.
Plazo máximo: 40 años.

Garantía:
Hipotecaria sobre la vivienda adquirida por los titulares.

Titulares:
Personas físicas residentes en España y mayores de edad.

Contratación:
A través de teléfono, Internet, oficinas y puntos de venta.

Requisitos

Ser titular de una cuenta corriente operativ en la que tendrá que domiciliar la nómina y los recibos, además del pago de la cuota de su hipoteca

Contratación de un Seguro Multirriesgo del Hogar con La Estrella Seguros. Es necesario también la contratación de un Seguro de Amortización o Vida si la hipoteca se pide a nombre de una sola persona.

Hipoteca Activa ActivoBank

Hipoteca Variable con Seguro

Condiciones

Euribor + (1) 0,22% TAE: 5,34%(2)

0% Comisión de apertura
0% Comisión de cancelación total
0% Amortización parcial

Importe máximo	Hasta el 80% para primera vivienda, 70% en caso de segunda residencia del valor de tasación.
Tipo de interés	Euribor + 0,22 %
Plazo máximo	Hasta 40 años.(3)
Cuota mensual	Adaptada al desarrollo del índice de referencia mediante revisión anual, permanecen constantes durante los 12 meses siguientes a esa revisión.
Seguro obligatorio	Seguro de vida.
Comisión apertura	Exenta.
Comisión cancelación	0% (parcial o total)
No disponible para construcción

(1) Tipo aplicable con Seguro de Vida vinculado al Préstamo Hipotecario. En caso contrario la revisión anual será Euribor +0,30.
(2) TAE calculada para una hipoteca a 40 años de 150.000 euros, sin comisión de apertura, incorporando el coste del seguro Protección Vida para un hombre de 30 años (coste del seguro de vida 389,53 euros/año). TAE 5,34% en base al último Euribor publicado en el BOE el día 22 de septiembre de 2007: 4,666%.
(3) La edad máxima del contratante al vencimiento de la hipoteca será de 75 años.
Nota: El tipo de interés resultante de las revisiones no será inferior al 2,75% ni superior al 15%.

Hipoteca Variable

Condiciones

Euribor + 0,30% TAE: 5,08%(1)

0% Comisión de apertura
0% Comisión de cancelación total
0% Amortización parcial

Importe máximo	Hasta el 80% para primera vivienda, 70% en caso de segunda residencia del valor de tasación.
Tipo de interés	Euribor + 0,30 %
Plazo máximo	Hasta 40 años.(2)
Cuota mensual	Adaptada al desarrollo del índice de referencia mediante revisión anual, permanecen constantes durante los 12 meses siguientes a esa revisión.
Seguro obligatorio	Seguro de incendios.
Comisión apertura	Exenta.
Comisión cancelación	0% (parcial o total)
No disponible para construcción

(1) TAE calculada para una hipoteca a 40 años de 150.000 euros, sin comisión de apertura, tipo primer y resto de años Euribor oficial más 0,30 puntos. TAE 5,08% en base al último Euribor publicado en el BOE el día 22 de septiembre de 2007: 4,666%.
(2) La edad máxima del contratante al vencimiento de la hipoteca será de 75 años.
Nota: El tipo de interés resultante de las revisiones no será inferior al 2,75% ni superior al 15%.

Hipoteca Tipo Fijo

Condiciones

desde 6,05% nominal

Importe máximo	Hasta el 80% para primera vivienda, 70% en caso de segunda residencia del valor de tasación.
Tipo de interés	6,05% nominal fijo a 12 años (TAE: 6,37%)(1) 6,10% nominal fijo a 15 años (TAE: 6,40%)(1) 6,15% nominal fijo a 20 años (TAE: 6,43%)(1) 6,20% nominal fijo a 25 años (TAE: 6,46%)(1) 6,20% nominal fijo a 30 años (TAE: 6,45%)(1)
Plazo máximo	Hasta 30 años.
Cuota mensual	Cuota constante durante toda la vida del préstamo.
Seguro obligatorio	Seguro de incendios.
Comisión apertura	0,75% (mínimo 360 euros).
Comisión cancelación	2% del capital amortizado.(parcial o total)
No disponible para autoconstrucción

(1) TAES calculadas para una hipoteca de 150.000 euros a los plazos indicados con una comisión de apertura del 0,75% (1.125 euros)

Hipoteca inversa

Conocida vulgarmente como la operación contraria a la tradicional hipoteca. Por lo tanto si la hipoteca podemos definirla como la compra a plazos de una vivienda, la hipoteca inversa sería como ir recibiendo a plazos el dinero que obtendría de la venta de su piso, pero pudiendo vivir en el hasta su fallecimiento, instante en el cual la entidad financiera se queda con su piso a cambio del dinero adelantado.

Realmente una hipoteca inversa es un crédito con garantía inmobiliaria, es decir, un negocio por el cual una persona que posee un inmueble recibe cada mes una renta, determinada por varios factores, y al fallecimiento del propietario los herederos harán frente al pago del préstamo o la entidad procederá a ejecutar la garantía (lo que puede traducirse en la venta del inmueble para satisfacer la deuda y le entrega a los herederos del dinero restante de la venta, si lo hubiere). Sin embargo la hipoteca inversa, en sentido estricto, no es el único producto financiero que permite transformar los activos inmobiliarios en rentas, existen otras fórmulas y negocios que pueden facilitar a las personas mayores una renta adicional, como es el caso de la denominada “vivienda pensión”, “hipoteca pensión” o la “cesión para alquiler” de la vivienda a una entidad tercera.

el Euribor bajará "de forma inminente y muy significativa" en 2008, según afirma la entidad BBVA

Puede parecer un espejismo pero ya empiezan a sonar campanas.

Un pequeño respiro para los hipotecados y también para todo el sector de intermediación inmobiliaria, sin olvidar a los sufridos propietarios que no consiguen vender su vivienda.

Pues bien, según el servicio de estudios del BBVA que estima, como consecuencia de esta crisis internacional, el Banco Central Europeo (BCE) mantendrá en el 4% los tipos de interés durante un periodo prolongado de tiempo o incluso podría bajarlos un cuarto de punto a principios de 2008. Esto motivará que el Euribor a 12 meses empezará a bajar "de forma inminente y muy significativa", según la entidad.

La entidad espera que el indicador al que se conceden la mayoría de hipotecas en España se situará a finales del próximo ejercicio en el 3,9%. Hasta septiembre, el Euribor ha encabezado dos años de subidas y se ha colocado por encima del 4,7%.

Unas previsiones inflacionistas contenidas y un tipo de cambio del euro apreciado -la moneda única acaba de batir otro récord frente al dólar, al superar la cota de cambio de 1,43- también se unirían a las expectativas de baja de tipos, según el informe.

La cota del Euribor anunciada para final del próximo está 0,75 puntos por debajo de lo estimado previamente. El director del Servicio de Estudios, José Luís Escrivá, ha afirmado en la rueda de prensa de presentación del informe 'Situación España' que esta caída supondrá un "alivio" para las familias que tienen cargas financieras altas.

Ajuste del mercado de la vivienda

Escrivá se mostró convencido de que el BCE bajará los tipos de interés a partir del año que viene. Una bajada de tipos no supondrá, en su opinión, un nuevo recalentamiento de la vivienda, puesto que este mercado se está ajustando de una forma "relativamente gradual", con un "menor exceso" de oferta con respecto a meses anteriores.

En la construcción, la mayor desaceleración del mercado de la vivienda motivará la destrucción de 83.000 empleos netos, en comparación con los 178.000 que se crearán este año, según el informe de la entidad.

El BBVA tiene claro que la bajada del Euribor llegará en un contexto de desaceleración de la economía española, ya que la entidad ha rebajado tres décimas la previsión de crecimiento del PIB para situarlo en el 2,8%.

HipotecaNet Caja España

La hipoteca en Internet que le va a sorprender.

Importe

1. Límite mínimo: 50.000 euros.
2. Límite máximo hasta 420.000 euros ( máximo el 80% del valor de tasación de la vivienda a hipotecar ).

Plazo

Hasta 40 años.

Tipo de interés

1. Euribor + 0,35.
2. TAE: 5,46 % *
3. Revisiones anuales.
4. Límites de variación: mínimo 2,5% y máximo 11,5%.
5. Sin redondeo.

(*) TAE: 5,46% para un importe de 60.000 euros a 15 años con un tipo referenciado al Euribor a un año + 0,35, con una comisión de apertura del 0%, suponiendo una prima anual del seguro de amortización de 113,42 euros (durante 15 años para un varón de 30 años de edad). Bonificación de intereses: cumpliendo todos los requisitos. Referencia para cálculo de intereses: Referencia interbancaria a un año (Euribor) correspondiente al mes de agosto de 2007 (4,666). R.B.E.: 3026/07.

Requisitos

1. Destinar exclusivamente el préstamo a la compra de vivienda habitual.
2. Nómina domiciliada en Caja España o saldo medio mensual en cuenta superiores a 3.000 euros.
3. Contratar un Seguro Multirriesgo Hogar a través de Caja España Asesores.
4. Disponer de un Seguro de Amortización contratado con Caja España Vida.
5. Realizar compras con tarjetas de crédito Caja España por importe mínimo de 3.000 euros anuales.
6. Tener una edad inferior a 55 años.
7. Mantener vigente el servicio de correo web como único medio de recepción de correo.

Si no cumple alguna de estas condiciones solicítenos precio.

Comisiones

1. Comisión de apertura: 0%
2. Comisión de amortización parcial anticipada: 0%.
3. Comisión de cancelación anticipada: 0%.

Amortización

Cuotas mensuales constantes de capital e intereses calculadas mediante el sistema de amortización francés.

Solicitud

1. Exclusiva a través de Internet.
2. Solicítela ahora mismo rellenando sus datos y conozca su precio en función de los productos y servicios que tengan contratados. Le daremos respuesta en 24 horas (excepto fines de semana y festivos).
3. Dispondrá de asesoramiento permanente durante todo el proceso y atención telefónica personalizada en el 901 365 024.
4. Mediante la opción de Seguimiento de la Hipoteca podrá consultar en todo momento la situación de la misma en nuestra web.

Otras ventajas

1. Los honorarios de terceros intervinientes (Notario, Registro, Gestoría) como los impuestos (Actos Jurídicos Documentados) son reducidos gracias a la baja responsabilidad hipotecaria de este producto.
2. Podrá reducir su factura en la próxima declaración del IRPF.
3. Tranquilidad para usted y su familia de saber que el préstamo quedará totalmente pagado en caso de fallecimiento al haber contratado el seguro de amortización.

Hipoteca Joven Exprés Caja España

Para independizarse y tener casa propia, en Caja España se lo ponemos muy fácil. Nuestro préstamo hipotecario, especialmente pensado para los jóvenes, le permitirá financiar hasta el 100% de la vivienda hasta en 35 años.

Además le ofrecemos una carencia de 3 años sin amortización del capital. Ahora ya no hay excusas para no irse de casa.

Hipoteca Cuota Bonsái Caja España

Podrán pasar hasta 40 años, que la cuota de su hipoteca no crecerá.

Así es la Hipoteca Bonsái, su nueva Hipoteca Blindada de Caja España, por mucho que pase el tiempo la cuota se mantiene como el primer día. Cada mes, hasta un máximo de 40 años, siempre pagará lo mismo. Sin sobresaltos. No importa que los tipos suban o bajen, lo único que viajará será el tiempo en el que habrá pagado su casa, por que con la Hipoteca Bonsái, pase lo que pase, su cuota hipotecaria no crecerá.

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Si su cuota hoy es de 400€, su cuota dentro de 40 años seguirá siendo la misma.

El sector bancario refuerza su apuesta por las hipotecas a 50 años

La hipoteca a 50 años se está convirtiendo en el producto gancho para captar a la clientela menor de 35 años. A pesar de que las condiciones del mercado han empeorado, las entidades financieras apuestan por este producto con la esperanza de que sus titulares no alcancen el periodo máximo de amortización.

La primera caja de ahorros que puso sobre la mesa la hipoteca a 50 años fue BBK. Lo hizo el 28 de diciembre de 2005 y muchos lo interpretaron como una broma del Día de los Santos Inocentes, ya que hasta ese momento lo habitual era ofrecer como máximo 25 años, y rara vez se llegaba a 30 años. Hoy, esta entidad tiene ya el 10% de su cartera de sus préstamos hipotecarios a este vencimiento y defiende su comercialización como la única fórmula para que los jóvenes de hasta 35 años puedan acceder a una vivienda.

Ni las incertidumbres del mercado, ni el riesgo de contagio de las subprime estadounidenses han provocado su retirada, sino todo lo contrario. Responsables de Caja España, una entidad que comercializa el plazo de 40 años, aseguran que prácticamente el 100% de las hipotecas que contratan los jóvenes se cierran a este horizonte. En Caja Vital Kutxa, el 11% de los préstamos firmados en 2007, cuentan con un vencimiento entre 35 y 50 años.

'Se trata de ofrecer soluciones a una parte importante de nuestra clientela que contribuirá al negocio futuro. Este tramo de población resulta el más afectado por los altos precios de la vivienda y la subida del euribor. Los jóvenes suelen ser los que, además, perciben peores salarios', explica José Macías, responsable de marketing del negocio hipotecario de BBK.

Pero en ningún caso, su perfil podría compararse a los titulares de las subprime. 'No se encuentran en ningún registro de morosos, ni suelen solicitar carencia de intereses de hasta 10 años, como ocurría en Estados Unidos', dicen en el sector.

Las cajas de ahorros no creen que su oferta sea arriesgada, porque no prevén ni mucho menos que el cliente cumpla los plazos máximos de amortización, sino que esperan que renegocie sus condiciones a medida que sus ingresos aumentan. Éste es el motivo por el que algunas entidades ni siquiera cobran una comisión por amortización anticipada, caso de Caja España, aunque lo normal sea repercutir un 1% sobre el importe desembolsado.

Ésta suele ser la tendencia y, gracias a ello, las entidades consiguen recortar los plazos de su cartera hipotecaria. Actualmente, el de las cajas, las entidades más activas en el largo plazo, se encuentra entre los 15 y 20 años, según la Asociación Hipotecaria. Pero no han sido las únicas en comercializarlos. 'Los grandes bancos también han llegado a cubrir este vencimiento, aunque no lo hayan publicitado como en nuestro caso', asegura José Macías, de BBK.

Caja Vital, junto con Caja Duero y la cooperativa de crédito Caja Laboral, han mantenido inalterable su oferta y en la mayoría de los casos no han endurecido las condiciones. En BBK incluso han decidido permitir la devolución de hasta seis cuotas.

Lo que sí han incrementado ha sido la vinculación con el cliente, pidiendo casi la exclusividad. En Caja Duero, por ejemplo, para que una persona pueda acceder a un precio de euribor más 0,25% a ese vencimiento, necesita domiciliar sus ingresos periódicos, contratar un seguro de vida y otro de hogar en Unión Duero, además de invertir en un plan de pensiones o de jubilación, ser usuarios de Línea Duero y tener una tarjeta Visa. En caso contrario, el precio podría subir un 0,50% sobre el euribor.

Los riesgos de aplazar el préstamo

Caja Laboral ofrece la hipoteca a 50 años como algo defensivo. La cooperativa de crédito prefiere que antes de llegar a esta solución, los titulares contraten la Hipoteca Desahogo que permite desde elegir el día de pago hasta solicitar periodos de carencia e incluso modificar el importe de la cuota en función de los ingresos que tenga el titular en cada momento. O también la Hipoteca Confort, con la que el cliente puede disponer de unas cuotas reducidas al principio para luego ir aumentando la cuota a un ritmo del 2% anual. Lo cierto es que las entidades creen que la diferencia del coste de la cuota entre un plazo de 40 años y uno de 50 años es mínimo, y no compensa los grandes riesgos que asume el titular en el desembolso total de intereses. El ejemplo elaborado por Caja Laboral demuestra que mientras que el importe de la cuota sólo desciende un 14,83% respecto a si se contratara un préstamo a 30 años, el aumento de intereses durante la vida del préstamo se incrementa un 85,1%. Además, en un contexto de subida de tipos, los peor parados saldrían los que tengan mayor plazo. 'Si los tipos suben un punto más, la cuota a 30 años aumentaría un 12% mientras que a 50 años subiría un 16%', analizan en la entidad.

On Hipoteca Estable - Caixa Galicia

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Además, benefíciese de cuotas menores gracias a su largo plazo. Hasta 40 años.

Cuadro Resumen

Plazo máximo	Importe máximo	Tipos de interés		T.A.E (2)
		Primeros 4 años	Resto períodos
40 años	80% del valor de tasación	5,19%	Euribor(1) + 0,49%	5,29%

Resto de condiciones

Comisión de apertura	0%
Importe mínimo	100.000 eur
Gastos de estudio	0%
Otras comisiones:
- Comisión de amortización	1%
- Comisión de cancelación	1%
- Reclamación de posiciones deudoras	18 eur.
- Recargo por mora	6,00%
- Modificación contractual	0,50%

(1) El interés se corresponde con la última "referencia interbancaria a un año" publicada en el BOE antes del día 1 del mes natural anterior a la fecha de revisión, sin redondeo, más el margen indicado. Tipo de Interés Mínimo: 2,75%. Tipo de Interés Máximo: 10%

(2) TAE calculada para un préstamo de 100.000 euros a máximo plazo, sin carencia y con las comisiones que se indican a continuación. Último Euribor publicado en septiembre de 2007 correspondiente a agosto de 2007: 4,666%

Requisitos

• Domiciliación de nómina en la On Cuenta, una cuenta corriente sin comisiones con la que disfrutará de innumerables ventajas. Más información On Cuenta.
• Seguro de Hogar Caixa Galicia

Los titulares deben ser mayores de edad y residentes en el territorio español

Destino

La hipoteca debe destinarse a la adquisición de vivienda habitual, o bien, para la cancelación de hipotecas de otras entidades con los mismos fines. En ningún caso se admitirá como garantía viviendas protegidas.

On Hipoteca Plus - Caixa Galicia

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Resumen de condiciones

Importe máximo	Plazo máximo	Tipo de interés	T.A.E (2)
80% del valor de tasación	40 años	Euribor(1)+ 0,34%	4,96%

Resto de condiciones

Comisión de apertura	0%
Gastos de estudio	0%
Otras comisiones:
- Comisión de amortización	0%
- Comisión de cancelación	0%
- Reclamación de posiciones deudoras	18 eur.
- Recargo por mora	6%
- Modificación contractual	0,50%
Carencia máxima	12 meses

(1) Durante los primeros doce meses, se tomará como referencia el Euribor publicado por la Federación Bancaria Europea, correspondiente al último día hábil del mes natural anterior a la fecha de solicitud, sin redondeo, más el margen indicado.
Para el resto de períodos, se entiende por Euribor, el tipo de referencia interbancaria a un año publicada en el BOE antes del día 1 del mes natural anterior a la fecha de revisión, sin redondeo, más el margen indicado. Tipo de Interés Mínimo: 2,50%. Tipo de Interés Máximo: 10%.

(2) TAE calculada para un préstamo de 175.000 euros a máximo plazo, sin carencia y con las comisiones que se indican en el cuadro "Resto de Condiciones". Euribor publicado el 31/07/2007 por la Federación Bancaria Europea 4,537%. Último Euribor publicado en el BOE en julio de 2007 correspondiente a junio de 2007: 4,505%.

Requisitos

• Importe mínimo de la hipoteca: 175.000 euros.
• Domiciliación de ingresos mensuales superiores o iguales a 2.500 euros en la On Cuenta, una cuenta corriente sin comisiones con la que disfrutará de innumerables ventajas. Más información On Cuenta.
• Seguro de Hogar Caixa Galicia.
• Los titulares deben ser mayores de edad y residentes en el territorio español.

Destino

La hipoteca debe destinarse a la adquisición de vivienda habitual, o bien, para la cancelación de hipotecas de otras entidades con los mismos fines. En ningún caso se admitirá como garantía viviendas protegidas.

Cambiar de hipoteca será más barato

El Congreso remite al Senado la normativa sobre los préstamos para vivienda. La norma introduce mejoras técnicas, aparca la rebaja de impuestos, y regula las nuevas hipotecas inversas, con beneficios fiscales.

Después de ocho meses de tramitación, la Comisión de Economía y Hacienda del Congreso dio luz verde al proyecto de reforma del mercado hipotecario, que ahora continuará su tramitación en el Senado (si las cosas no se tuercen el texto podrá estar aprobado definitivamente antes de que termine la legislatura). Se trata de una norma esencialmente técnica, para modernizar una regulación diversa que data de los años noventa, de los ochenta, e incluso de los cuarenta.

El texto, no obstante, ha aguado algunas de las expectativas depositadas en la reforma: de un lado, deja fuera una rebaja de impuestos asociados a las escrituras, lo que hubiera abaratado más las modificaciones de las hipotecas; de otra parte, verá la luz en el BOE en el momento alto de la escalada de los tipos de interés, cuando resulte menos interesante cambiar las condiciones del préstamo.

- Hipoteca inversa. La mayor novedad de la reforma es la regulación de la hipoteca inversa, un producto pensado para mayores de 65 años o personas en situación de dependencia, por el que los beneficiarios reciben una renta por su vivienda (que está exenta de tributación, según la nueva ley del IRPF). La contratación de estos productos está libre de impuestos (en concreto, del AJD). CiU y PSOE han pactado que parte de tales rentas percibidas por esta vía pueda invertirse en Planes de Previsión Asegurados, que disfrutan del mismo beneficio fiscal que los planes de pensiones en cuanto a la desgravación de las aportaciones.

- Rebajas de impuestos. El texto deja fuera las medidas fiscales que más habrían contribuido a eliminar costes en el cambio de hipoteca: exenciones en el AJD y una rebaja en la base sobre la que se paga el tributo. Estas medidas se habían incluido en el borrador de reforma que circuló en 2006, pero se retiraron por la protesta de las comunidades autónomas (es un impuesto que ingresan directamente las autonomías). El portavoz del PSOE, Ricard Torres, no descartó que la rebaja fiscal en las hipotecas se retome con la reforma de la financiación regional.

- Aranceles y comisiones. La reforma rebaja en un 40% los costes de formalización y traspaso de las hipotecas mediante la rebaja de comisiones. Además, establece una reducción cercana al 90% de los aranceles notariales y registrales sobre las escrituras de vivienda.

- Registro de escrituras . Tras diversas modificaciones, el texto establece que las cláusulas de vencimiento y el resto de cláusulas financieras –es decir, la letra pequeña que incluyen los préstamos hipotecarios– se inscribirán en el Registro de la Propiedad tal y como consten en la escritura notarial, pero siempre y cuando “hayan obtenido una calificación registral favorable”. Así, los registradores seguirán supervisando la validez de dichas condiciones, pese a lo que se pretendía anteriormente.

- Control para las tasadoras. El texto aprovecha para actualizar la regulación de las sociedades de tasación, y aumentar su “independencia, transparencia y profesionalidad”. Se obliga a estas firmas a elaborar un reglamento interno sobre las incompatibilidades entre los directivos y administradores, y establece un régimen sancionador.

Qhipotecas

Blog de información sobre el mercado hipotecario en España

Bienvenidos al blog qhipotecas, hoy nace con la intención de ayudar gratuitamente a todo aquel que necesite información actualizada sobre el mercado hipotecario español.

Aquí encontrará un gran número de productos hipotecarios ofrecidos por entidades de crédito, bancos y cajas de ahorros.

Espero que con el tiempo todos disfrutemos del éxito del blog y sea de máxima utilidad para ti toda la información publicada, te animo a participar..